איזה עסקים לא מצליחים לקבל אשראי מבנקים, למה ומה הפתרון?

איזה עסקים לא מצליחים לקבל אשראי מבנקים, למה ומה הפתרון?

המון עסקים קטנים בישראל לא מצליחים לקבל הלוואות מהבנקים. חלקם עסקים מעולים שכל חטאם היה להשתייך למגזר שהבנקים לא אוהבים או שלבעלי העסק היתה מעידה חד פעמית בעברו. מכעיס ומעצבן אבל יש מה לעשות.

בנקים שולטים בתחום האשראי לעסקים קטנים בישראל. החלק המוחלט של האשראי לעסקים קטנים מגיע מהמערכת הבנקאית ולכן אם בנקאים מחליטים בצורה גורפת שלא לשרת סוגי עסקים מסויימים הקושי שלהם לקיים את העסק שלהם יהיה עצום. מספר מגזרים אינם ״חביבים״ על הבנקים בלשון המעטה: מסעדנות, גני אירועים, קבלני ביצוע, סוכני נסיעות, חדרי כושר ועוד. מספיק שהעסק שאתם מנהלים נופל לאחת מהקטגוריות הללו ובלי קשר לאיכותו, טיבו, הרווחיות שלו ייתכן ופשוט לא תקבלו הלוואה. נוסף על קושי המגזר המערכת הבנקאית גם ״זוכרת״ לתקופה ארוכה. אם ההיסטוריה הפיננסית שלכם מוכתמת בגלל איזה צ׳ק שחזר מסיבות לא נכונות או עקב תקופה כלכלית בעייתית ייתכן וגם שאתם לא תצליחו לקבל אשראי מהבנק.

קיימת סיבה אחת מרכזית לנושא, היעדר תחרותיות. היעדר התחרותיות מאפשר לבנקים בישראל לנקוט בשיטה שמרנית יתר על המידה ועדיין להרוויח ולשמור על מעמדם. בצורה פשוטה, הבנק מעדיף לא להתאמץ ולבדוק בצורה יסודיות כל עסק לגופו כדי לנסות ולהעמיד האשראי אלא פשוט לסרב לקבוצות אוכלוסייה שלמות. הפקיד שתפגוש בבנק לא מושפע אישית מההחלטה אם לתת לעסק שלכם הלוואה או לא. בד״כ כלל הוא יעדיף להתיישר למדיניות של הבנק ולהגיד שהעסק לא מתאים כי הוא מתחום הקבלנות מאשר לבדוק לעומק ולהבין שהעסק מצוין ולהתאמץ לתת לו הלוואה.

יונתן ברנד, מנכ"ל חברת הבנקאים

אז אם אתם ברשימה הלא טובה והבנק מסרב להלוות לכם יש מה לעשות. יונתן ברנד, מנכ״ל חברת הבנקאים, בנקאות מימון לעסקים בלי בנק, מסביר: ״לפעמים אנשים לא מבינים שיש להם עוד אפשרויות ומקבלים את התשובה מהבנק שלהם גזירת גורל. הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לעבור לעבוד עם בנק שמוכן ורוצה לקבל את העסק שלכם ולתת לכם אשראי. אפשר להקדיש לנושא חצי יום, לקבוע פגישות עם הסניפים של כל הבנקים באזור, להסביר על העסק שלכם והצרכים ולראות. הסבירות היא שמתוך 3-4 סניפים מתחרים דווקא כן תמצאו פקיד ובנק שיהיה מוכן לעבוד אתכם. ״פשוט לעשות שופינג, נשמע מפתיע אבל הרבה עסקים קטנים לא עושים את זה. ״אפשרות נוספת היא לפנות להלוואות בערבות מדינה, שם לפעמים הבנקים מראים יותר גמישות בגלל הערבות החלקית של המדינה. ההליך שם ארוך ומסורבל והמחיר לא בהכרח זול כי הריבית היא כ-4.5 צמוד לפריים ויש גם פיקדון שמייקר את העלות האפקטיבית ב-25%. הליך ההגשה שם מאוד מסורבל וצריך להיעשות דרך אחד מהגופים המתאמים, גיזה או BDSK אבל בכל מקרה עדיף לעשות אותו לבד. אין שום סיבה לקחת יועץ. אם מתקשים עדיף לפנות לאחד מסניפי מט״י ששם המחיר קבוע והוגן״.

מוטי הרוש, מייסד ומנכ"ל HBPS

אם גם לאחר הניסיון להחליף בנק לא הצלחתם לגייס הלוואה לעסק שלכם יש מגוון אפשרויות חוץ בנקאיות שאפשר לנצל כדי לקבל מימון. מוטי הרוש מייסד ומנכ"ל HBPS, המשמש כיועץ לעסקים קטנים מציע שתי אפשרויות עיקריות לגיוס הון לאחר סירוב מהבנק. ״האפשרות הראשונה היא לגייס הלוואה פרטית ולהעביר אותה לעסק כהלוואת בעלים. באופן הזה מפסידים חלק מהריבית שאי אפשר לנכות כהוצאה, כי הלוואת בעלים מוגבלת בריבית שלה אבל היכולת לקבל הלוואה מהירה מחברות כרטיסי האשראי או מהבנק ברמה האישית גבוהה. המחיר פה יקר מאוד ויכול להגיע ל-12% ריבית שנתית. אפשרות נוספת היא לפנות לגופים חוץ בנקאיים שונים שכל אחד מהם מתמחה בנושא אחר. החברות הכי פעילות וגדולות בשוק הן חברות ניכיון הצ׳קים שיודעות להעמיד אשראי קצר כנגד צ׳קים אישיים או צד ג׳. מעבר לכך יש עמותות וקרנות פילנתרופיות שונות כגון עוגן, צפונה דרומה, קרן קורת ועוד. ישנן חברות פינטק מסוגים שונים כגון הבנקאים יודעים לתת מגוון מוצרי אשראי מתחרים לבנק״. השוק החוץ בנקאי יהיה יקר יותר מהבנק במונחי הריבית והעמלות אבל יצטיין בשירות ובגמישות כך שגם אם הבנק מסכים להעמיד מימון לפעמים אפיק לא בנקאי משתלם יותר.

לסיכום. אם הסניף בנק שלכם אמר לכם לא לבקשת הלוואה אפשר לפנות לבנקים אחרים ולמערך החוץ בנקאי. אל תקבלו תשובה של פקיד בנק כתשובה סופית.

Reader Interactions