ניהול תקציב – בקלות ובפשטות

ניהול תקציב – בקלות ובפשטות

למה חשוב לנהל תקציב?

​​​​​​​​​​​​​​ניהול תקציב הוא הצעד הראשון בדרך להתנהלות פיננסית נבונה. תקציב מאוזן ישיב לכם את השליטה בכספים שלכם, יצמצם תשלומי ריבית וחובות ויפחית מתחים ולחצים. גם אם אתם לא במינוס, ניהול תקציב והתאמתו להעדפות שלכם יסייעו בהגדלת חסכונות ובהשגת המטרות והחלומות שלכם ושל יקיריכם.

מה זה אומר לנהל תקציב?

​תקציב הוא כלי פשוט שמקל עליכם לעקוב אחר הכסף שנכנס ויוצא מהכיס שלכם ולאזן בין הדברים שאתם חייבים ורוצים לקנות לבין השאיפה שלכם לחסוך. כל אחד יכול וצריך לשמור על תקציב מאוזן, כלומר, לתכנן שההוצאות יהיו נמוכות מההכנסות. גם אם עכשיו זה נראה לכם מורכב, כשתתחילו תגלו כמה זה פשוט, ובטווח הארוך שמירה על תקציב מאוזן תשתלם לכם.

ראשית, לפני בניית תקציב, חשוב להבין כיצד אתם מתנהלים כיום – מהן ההכנסות שלכם, כמה אתם מוציאים והאם קיים פער בין ההכנסות להוצאות מדי חודש. לעיתים קרובות נדמה לנו שאנחנו יודעים את התשובות לשאלות אלה, אך לא תמיד אנחנו מודעים למצב האמיתי.

בחנו האם אתם מתנהלים נכון, בשלושה שלבים פשוטים:

אספו מסמכים משלושת החודשים האחרונים – דוחות של חשבון הבנק והמשכנתא, דוחות כרטיסי אשראי, תשלומים קבועים (ארנונה, חשמל, מים, משכנתה, גן/מטפלת), חשבוניות וקבלות ותלושי שכר.

מיינו את המסמכים להכנסות והוצאות – הכנסה היא כל סכום כסף שקיבלתם (משכורת, קצבה, הלוואה, מתנה כספית ועוד). הוצאה היא כל סכום כסף ששילמתם עבור מוצר או שירות (מוצרי צריכה, הוצאות מגורים, החזרי הלוואות וחובות, מתנות שהענקתם ועוד). הפרידו בין ההכנסות להוצאות, וציינו לכל הכנסה או הוצאה את סכומה, מטרתה, ותדירותה.

בדקו האם אתם מאוזנים – סכמו את כל ההכנסות ואת כל ההוצאות, והשוו בין שתי העמודות:

​הוצאות > הכנסות – אתם מוציאים יותר ממה שאתם מרוויחים. אם תמשיכו כך לאורך זמן תיצרו חובות שיעלו לכם הרבה כסף. רוצים להבין כמה אתם משלמים על המינוס? היעזרו במחשבון עלות המינוס.

כדי להפוך את המינוס לפלוס, כדאי לבדוק אם ניתן לצמצם הוצאות ולהגדיל הכנסות קראו עוד איך לצאת מהמינוס.

הוצאות < הכנסות – כל הכבוד, אתם מאוזנים! האם אתם מצליחים גם לחסוך מספיק? תכנון הוצאותיכם והתאמתן לסדרי העדיפויות שלכם יסייעו לכם לחסוך יותר כדי לממש מטרות.

בין אם אתם מאוזנים ובין אם לא, בניית תקציב חודשי ועמידה בו יאפשרו לכם לשלוט בכספים שלכם, לחסוך לעתיד וכך להשתמש בכסף שלכם בצורה המותאמת ביותר לצרכיכם.

לכל אחד מאתנו צרכים, רצונות וחלומות רבים ומגוונים, החל מרכישת בגד ועד לחופשה בחו"ל או שיפוץ הבית. לאחר שאתם יודעים כיצד אתם מתנהלים כיום, תוכלו לבנות תקציב שימנע תשלומים מיותרים על חובות והלוואות, יקטין את הפער בין המצב שלכם כיום להיכן שהייתם רוצים להיות ויקרב אתכם להגשמת מטרות שהצבתם לעצמכם.​​

אתם יכולים לבנות תקציב באמצעות מחשבון ניהול תקציב או על ידי כמה פעולות פשוטות:​

רשמו את כל ההוצאות וההכנסות שלכם בהווה ובעתיד – רשמו כל הוצאה שאתם מוציאים כיום, הוצאה עתידית שכבר התחייבתם אליה וכן כל מטרה שתרצו להגשים וכרוכה בכסף, בין אם כבר התחלתם לחסוך עבורה ובין אם לא. מטרה יכולה להיות החזר חובות, מסיבת בר מצווה לילד, שדרוג הרכב או הדירה, או כל דבר אחר. שימו לב שלא שכחתם אף הכנסה והוצאה, כולל הוצאות במזומן, בכרטיסי אשראי ובשיקים.

בחנו מהם סדרי העדיפויות שלכם – כולנו רוצים הכל ועכשיו. דרגו את ההוצאות לפי מידת הדחיפות ודרגת החשיבות בעיניכם. יש הוצאות שלא ניתן לוותר עליהן לחלוטין כגון הוצאות מחייה (מזון, חשמל, מים, דיור) והתחייבויות כגון החזרי הלוואות ותשלומים לגן של הילד. בחנו אלו הוצאות ומטרות ניתן לצמצם, לדחות או אף לוותר לחלוטין כדי להגשים מטרות חשובות בעיניכם ולעמוד במסגרת ההכנסות שלכם. תוכלו לבחון האם אתם מתנהלים לפי סדרי העדיפויות שלכם באמצעות מחשבון ניהול תקציב.

קבעו סכום חודשי מקסימלי עבור כל הוצאה –מומלץ להתחיל מקביעת סכום עבור כל אחת מההוצאות ההכרחיות (הוצאות מחיה, החזרי חובות), להמשיך בהקצאת סכומים להוצאות שהגדרתם כחשובות יותר וליתר ההוצאות, ולא לשכוח להשאיר גם סכום לחיסכון למטרות שהגדרתם. בכל שלב, לאחר שהחלטתם כמה כסף להקצות לכל סוג הוצאה, חשבו כמה כסף נשאר לכם לצורך ההוצאות האחרות. למשל, אם הקצתם 500 ₪ למזון מתוך 1,000 ₪ של ההכנסות שלכם, יישארו לכם 500 ש"ח נוספים לשאר ההוצאות.

ודאו כי יצרתם תקציב מאוזן – סכמו את סכומי ההוצאות המקסימליות שקבעתם וודאו כי סך ההוצאות המתוכננות, כולל החזר הלוואות וחיסכון אינו עולה על סך ההכנסות הצפויות. במידה שההוצאות שקבעתם עולות על סך ההכנסות, עליכם לבחון האם ביכולתכם לצמצם את ההוצאות שלכם או להרחיב את ההכנסות שלכם.

התנהלות במסגרת תקציב היא דרך חיים ולא משהו חד פעמי. בהתחלה זה נראה קשה, אבל תוך זמן קצר זה הופך להרגל קבוע, כמו שמירה על תזונה בריאה. גם אתם לא מצליחים למצוא זמן לנהל את התקציב שלכם? צפו בסרטון חצי שעה בשבוע – מנהלים תקציב קבוע​.

להלן מספר עצות שיסייעו לכם לעמוד בתקציב שבניתם לאורך זמן:

  • ערכו רישום שוטף של כל ההוצאות – על בסיס רישום זה, בחנו האם כל ההוצאות שהוצאתם, במזומן או באמצעי תשלום אחר, נכללו בתקציב שהכנתם והאם אתם עומדים בסכום המקסימלי שקבעתם לכל הוצאה. גם בשלב זה, ניתן להיעזר במחשבון לניהול תקציב.
  • בדקו שאתם לא חורגים מהסכומים שקבעתם וקצצו בסעיף אחר אם חרגתם באחד הסעיפים – אם דברים משתבשים כתוצאה ממשהו בלתי מתוכנן, לא להיבהל. אם בחודש מסוים הוצאתם יותר מכפי שתכננתם או נתקלתם בהוצאה בלתי מתוכננת, עליכם לבחון את התכנית שגיבשתם ולהפחית את ההוצאה בסעיף אחר בתקציב. חריגה ללא צמצום מקביל עלולה לגרום לכם להיות במינוס. בדקו אם כדאי לשנות את סדרי העדיפויות שקבעתם בין הסעיפים כדי שלא לחרוג בפעם הבאה. עדיין בחריגה? קראו עוד על מתי נכון לקחת הלוואה.
  • ערכו בדיקה ועדכון תקופתי של התקציב – חשוב להתאים את התקציב לכל שינוי קבוע במצבכם. העלאה או צמצום בשכר, הרחבת המשפחה, שינוי בשכר הדירה או בהחזרי המשכנתא, לקיחת הלוואה, שינוי במצב בריאותי או כל שינוי קבוע אחר בהוצאות או בהכנסות. כל אלו הן סיבות לעדכון התקציב. היעזרו בשלבי בניית התקציב או במחשבון לניהול תקציב לשם התאמת התקציב לצרכיכם המעודכנים.

ביומיום, כל אחד מאתנו נתקל בהוצאה שלא תכנן מראש, כמו מתנה לחתונה או תיקון הרכב. אם תיערכו מראש, תוכלו להגשים את החלומות שלכם וגם להתמודד בקלות עם אותן הוצאות בלתי מתוכננות, מבלי להיקלע לחובות.

  • הגשימו חלומות – תקציב אינו רק אמצעי לאזן בין ההוצאות להכנסות בהווה, אלא גם כלי יעיל לתכנון עתידכם הכלכלי. כדאי לוודא שאתם חוסכים מספיק גם כדי לממש את החלומות שלכם. אם תתכנו את צעדיכם נכון, תוכל להגשים גם חלום שנראה היום רחוק. קראו עוד על איך מממנים חלומות.
  • שימו מעט כסף בצד ליום סגריר – הפרשת סכום קטן לחיסכון מדי חודש לא דורשת ממכם ויתור גדול מדי ביומיום, אך יכולה לעזור לכם להתמודד יותר בקלות עם הוצאות בלתי מתוכננות. קראו עוד על למה חשוב לחסוך כדי להבין איך בוחרים חיסכון מתאים ואיך הופכים את החיסכון להרגל.
  • רכשו ביטוח כאמצעי להגן על עצמכם, הקרובים לכם ורכושכם – קראו מה צריך לדעת על ביטוח כדי להיות מודעים למצבים שכדאי להיות מבוטחים כנגדם, להכיר את סוגי הביטוחים השונים ולדעת כיצד לרכוש אותם.

*הכתבה נכתבה באדיבות משרד האוצר

Reader Interactions