איך לצאת מהמינוס?

איך לצאת מהמינוס?

איך לצאת מהמינוס?

מה כל כך נורא במינוס?

​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​המינוס, כלומר כשאתם מוציאים יותר ממה שיש לכם בחשבון הבנק,​​ הוא הלוואה לכל דבר. ​ לא סתם הלוואה, הלוואה בריבית גבוהה. בחלק מהמקרים מי שבמינוס מתקשה לצאת ממנו ובמקרים אחרים מתקשה להבין שזה חוב שיש להחזירו. בסופו של דבר, אם לא תצאו מהמינוס – תשלמו עליו הרבה…

מה זה אומר לצאת מהמינוס?

​כדי לצאת מהמינוס עליכם לצמצם את ההוצאות שלכם ולבחון האם ניתן להגדיל הכנסות. אבל, הכי חשוב, לצאת מהמינוס באמת זה בעצם לדאוג שלא תיכנסו שוב למינוס. הכינו לעצמכם תקציב מאוזן, כך שתוכלו לשלם את כל הוצאותיכם מבלי להיכנס לחובות לאורך זמן. זה יאפשר לכם לנשום לרווחה.

המספרים בפירוט התנועות בחשבון הבנק שלכם אדומים בצורה מפחידה? חוששים לענות לעוד טלפון מהפקיד בבנק? הכספומט מציג התראות ואולי אפילו נבלע לכם הכרטיס? נשמע מוכר? כנראה שאתם במינוס. כלומר, משכתם כסף מחשבון הבנק גם כשכבר לא היה לכם כסף בחשבון.

גם אם המינוס נתפס בעיניכם כדרך זמינה וקלה להשיג כסף, חשוב שתדעו שאתם משלמים הרבה על המינוס. המינוס הוא הלוואה בריבית גבוהה במיוחד. דווקא הזמינות של הלוואה זו היא הסיבה לריבית הגבוהה שתשלמו. אינכם נדרשים לבקש אישור למשיכת הכסף או לתת בטחונות להלוואה, ולרוב אינכם שואלים את עצמכם איך ומתי תחזירו את ההלוואה. לכן, כדי להימנע מחובות, עשו לעצמכם חוק ברזל – שומרים על תקציב מאוזן באופן קבע.

אז מתי נכון להשתמש במינוס, אם בכלל? המינוס נועד לאפשר לכם גמישות בניהול החשבון. אם אתם נדרשים לשלם הוצאה כלשהי, שאין בחשבון שלכם מספיק כסף עבורה, אך אתם יודעים בוודאות שאתם צפויים להעביר כסף לחשבונכם תוך ימים ספורים (משכורת, קצבה וכו') – ניתן להיעזר במינוס כדי לגשר על תקופת הביניים. גם זאת, לאחר שבדקתם כל חלופה אחרת – לדחות את ההוצאה, לצמצמה או למצוא מקור מימון חלופי.

 

במילה אחת – הרבה. מעבר ללחץ הנפשי שהמינוס עלול לגרום לכם, הריבית שאתם משלמים על המינוס גבוהה במיוחד ביחס להלוואות אחרות. כניסה למינוס אמנם נראית פתרון קל המעניק לכם כסף באופן מיידי. אבל, חשוב לזכור שבסכום הריביות שאתם משלמים על המינוס – הייתם יכולים לרכוש עוד דברים רבים אחרים…

רוצים לקבל מושג כללי כמה אתם משלמים על המינוס? היעזרו במחשבון עלות המינוס​.ממה מורכבת באמת עלות המינוס:

תשלום על הזכות להיכנס למינוס – ידעתם שיכול להיות שאתם משלמים רק על עצם הזכות להיכנס למינוס, גם אם מעולם לא חרגתם מהיתרה בחשבונכם? עמלת הקצאת אשראי היא עמלה המשולמת אחת לרבעון, בתמורה לאפשרות להיכנס לאובדרפאט (מינוס), ללא קשר לגובה מסגרת האשראי. בדקו האם אתם משלמים עמלה זו. אם כן, התמקחו ונסו לצמצם עמלה זו או עצרו לחשוב האם אתם מעוניינים באפשרות להיכנס למינוס.

תשלום ריביות מצטברות בהתאם למדרגות האשראי – כזכור, המינוס הוא הלוואהשהבנק גובה בעבורה ריבית. כיצד נקבעת הריבית שתשלמו? בעת פתיחת חשבון בנק, מוגדרת מסגרת האשראי לחשבון, הקובעת  מהו סכום החריגה המקסימלי שהבנק יעניק לכם. מסגרת האשראי נקבעת בהתאם לגובה ההכנסות והפיקדונות שלכם וכן יכולה להשתנות אם תצברו חובות והלוואות. מסגרת האשראי יכולה לכלול מספר מדרגות אשראי, כאשר עבור כל מדרגת אשראי תשלמו ריבית שונה. כלומר, כשהמינוס גדל – הריבית שתשלמו גדלה גם היא. זכרו, כל עוד החשבון שלכם במינוס, תמשיכו לשלם ריבית – גם בגין החוב (הכסף שלוויתם) וגם בגין הריביות שצברתם עד היום.

כ​מו כל דבר בחיים, גם על הריביות שתשלמו על המינוס ניתן להתמקח. ערכו סקר שוק כדי לדעת אילו תנאים תקבלו בבנקים אחרים, והתמקחו עם הבנקאי שלכם, על בסיס המידע שצברתם. נסו להוזיל את גובה הריבית שתשלמו עבור כל מדרגת אשראי או להגדיל את סכום המדרגה עבור הריבית הנמוכה שהוענקה לכם.

השלב הראשון בתהליך היציאה מהמינוס הוא להבין כמה המינוס עולה לכם. בדקו בדוחות מהבנק מהם התשלומים שאתם משלמים על המינוס, ואל תשכחו לקחת בחשבון את עמלת הקצאת אשראי. היעזרו במחשבון עלות המינוס כדי לקבל הערכה כמה אתם משלמים על המינוס. בשלב הבא, נסו לאפיין את המינוס שלכם. בחנו את התנועות בחשבון שלכם בשנה האחרונה, באינטרנט או באמצעות הדוחות המודפסים שאתם מקבלים. כל כמה זמן אתם נכנסים למינוס? מהו סכום המינוס הממוצע? האם ישנם תאריכים קבועים בחודש בהם אתם נכנסים למינוס?

​​​​לאחר שבחנתם את מאפייני המינוס שלכם, בדקו איזה מסוגי המינוס תואם לכם:

נקלעתם למינוס חד פעמי? מצאו פתרון נקודתי – אם המינוס איננו הרגל שבשגרה עבורכם ונוצר כתוצאה מהוצאה חריגה ובלתי צפויה, עליכם למצוא פתרון נקודתי עבור המינוס שנוצר. בדקו האם ביכולתכם לצמצם בהוצאות אחרות שאינן הכרחיות החודש, כמו בילויים, מתנות או כל דבר אחר שביכולתכם לוותר עליו, גם אם באופן זמני בלבד. אם אתם יודעים בוודאות שאתם צפויים להכניס כסף לחשבונכם בימים הקרובים, דברו עם הבנקאי שלכם ונסו להגיע להסדר זמני. בכל מקרה, כדאי לנהל תקציב, לעקוב ולוודא שהמינוס החד פעמי לא נהיה לרגל. קראו עוד על ניהול תקציב – בקלות ובפשטות.

המינוס שלכם מוגבל למספר ימים קבועים מדי חודש? – במקרים מסוימים נכנסים למינוס בשל תכנון לא נכון של תזמון ההוצאות וההכנסות. אם אתם נכנסים למינוס בימים קבועים בחודש, מיד לאחר חיוב כרטיס האשראי או מספר ימים לפני כניסת המשכורת – חדשות טובות! יתכן שאתם יכולים לפתור את המינוס על-ידי שינוי מועדי החיובים השונים בחשבונכם (כרטיס אשראי, החזר הלוואה, הפרשה לחיסכון וכו').

המינוס שלכם מלווה אתכם ללא הפסקה? במקרה זה, הפתרון פחות פשוט ודורש גיבוש תכנית ליציאה מהמינוס. עליכם להחליט שאתם יוצאים מהמינוס ולהתמיד בהחלטה זו, כדי שגם לא תיכנסו למינוס שנית. המשיכו לקרוא בעמוד זה כדי לגבש תכנית פעולה כיצד לצאת מהמינוס.

פעמים רבות, נראה לנו שלא ניתן לחיות ללא מינוס. ההוצאות רק הולכות ותופחות ואילו המשכורת לא משתנה ולפעמים אפילו פוחתת. אבל, חשוב להזכיר לעצמנו שבסופו של דבר – המינוס עולה לנו יותר. הריביות שנשלם  לבנק מצטברות לסכומים משמעותיים, סכומים שהיינו יכולים ליהנות מהם אם לא היינו נכנסים למינוס.

כדי לצאת מהמינוס, עליכם קודם כל לקבל החלטה שאתם יוצאים מהמינוס. הכניסו לעצמם טוב טוב לראש – ניתן, ואף מומלץ, לחיות ללא המינוס. מעבר לכך, לא ניתן לחיות עם המינוס לאורך זמן. חשוב לזכור, סגירת המינוס היא לא פעולה חד פעמית של צמצום החוב אלא שינוי אופן התנהלות ומעבר לניהול תקציב מאוזן. עליכם להכין תכנית פעולה מפורטת המתאימה עבורכם ולרתום את כל בני המשפחה למאמץ. בהעדר תכנית מסודרת ואוטומטית להקטנת המינוס, החוב לא יקטן ואתם תמשיכו לשלם עוד ועוד ריביות. בכל שלב בגיבוש תכנית הפעולה ויישומה, מומלץ להיעזר במחשבון ניהול תקציב. בדקו האם הצעדים שנקטתם מספיקים כדי לסגור את המינוס וליצור תקציב מאוזן או שמא יש צורך בצעדים נוספים.

גבשו תכנית ליציאה מהמינוס במספר שלבים:

צמצמו הוצאות – צמצום הוצאות הוא אחד הכלים המרכזיים לסגירת המינוס. בדקו על מה אתם מוציאים את הכסף שלכם. בחנו על אילו הוצאות אתם יכולים לוותר לגמרי ואילו הוצאות ביכולתכם לצמצם. ישנן הוצאות כמו בילויים שניתן לצמצם באופן מיידי וישנן הוצאות כמו שכר דירה שעלול לקחת מעט זמן עד שתוכלו להשפיע על גובהן. התמידו גם בחיסכון שנראה לכם קטן ולא משמעותי כמו אוכל בחוץ. בסופו של דבר, ההוצאות הקטנות מצטברות ומסתכמות לסכומים גדולים.שקלו פריסת חובות – אם יש לכם חובות נוספים מעבר למינוס, כלומר – הלוואות ומשכנתא, חשוב שלא תצברו פיגורים בהחזרי ההלוואות. אם החזרי ההלוואות מהווים חלק מהסיבות למינוס או אם אתם חוששים שבקרוב לא תצליחו לעמוד בהחזרים – קראו עוד על לקיחת הלוואות​ או מיחזור משכנתא.בדקו האם תוכלו להגדיל הכנסות – החלק השני במשוואה של המינוס הוא צד ההכנסות. לפעמים מרגיש שיש לנו פחות שליטה על כמה אנחנו מרוויחים מאשר על מה אנחנו מבזבזים, אבל תחושה זו לא בהכרח נכונה. אולי זה ייקח מעט יותר זמן או מעט יותר השקעה, אבל בהחלט תוכלו להשפיע על גובה ההכנסות שלכם. בדקו האם אתם יכולים להגדיל את הכנסתכם הנוכחית (לבקש העלאת שכר או להגדיל את מספר שעות העבודה) או למצוא מקור הכנסה נוסף (כולל שימוש בחיסכון, אם אין ברירה).גבשו תקציב אישי או משפחתי מאוזן – לאחר שצמצמתם הוצאות והגדלתם הכנסות, עצרו לבדוק האם הצעדים שנקטתם מספיקים כדי ליצור תקציב מאוזן. זכרו, לא מספיק למצוא פתרון נקודתי למינוס שנקלעתם אליו עכשיו. חשוב לתכנן קדימה ולהכין לכם תקציב שיישאר מאוזן לאורך זמן. נסו להקצות סכום מסוים לחיסכון, שיהווה לכם כרית ביטחון להוצאות בלתי צפויות. קראו עוד על ניהול תקציב – בקלות ובפשטות .התאימו את מסגרת האשראי שלכם – לאחר שבניתם תקציב שמתאים לצרכים שלכם, דברו עם הבנקאי שלכם להתאים את מסגרת האשראי לצרכים שלכם. בדקו האם מדרגות האשראי מותאמות לגובה ההכנסות שלכם; אם אתם חוששים לחרוג בסכום הגבוה במעט ממדרגת האשראי הראשונה  – בדקו האם משתלם להגדיל את סכום המדרגה; אם אתם מרגישים בטוחים שהתקציב שגיבשתם יעזור לכם להישאר מאוזנים – בדקו האם משתלם לצמצם את מסגרת האשראי המוקצית לכם, בתמורה להפחתת עמלות וריביות עתידיות. אם דרושה לכם חריגה באופן זמני, דאגו לקבל אישור מראש מהבנק.ודאו כי אתם עומדים בתקציב שהגדרתם – העבודה לא נגמרה בכך שיצאתם מהמינוס. צפו בסרטון חצי שעה בשבוע – מנהלים תקציב קבוע ואמצו לעצמם הרגל.

 

סגירת המינוס באמצעות הלוואה חדשה או שימוש בחיסכון יכולה להיראות מפתה ואטרקטיבית, אבל חשוב לזכור שכלים אלו אינם מהווים פתרון למינוס כרוני, שחוזר מדי תקופה. ללא איזון בין הכנסות להוצאות וצבירת חיסכון קטן בצד – לא תוכלו לצאת מהמינוס לאורך זמן.

מתי נכון להשתמש בהלוואה נוספת או בחיסכון קיים על מנת לסגור את המינוס?

שקלו לקחת הלוואה רק אם הריבית שתשלמו על ההלוואה נמוכה מהריבית שאתם משלמים על המינוס – ערכו סקר שוק ובדקו אילו הלוואות אתם יכולים לקבל ובאילו תנאים. בידקו אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה וקראו עוד על מתי לקחת הלוואה. מצאתם הלוואה בריבית נמוכה מהריבית שאתם משלמים על המינוס? היעזרו בהלוואה זו לסגירת המינוס, רק בתנאי שיש ביכולתכם לעמוד בהחזרי ההלוואה החדשה. זכרו, הלוואה מהמשפחה, מהמעסיק או מהבנק, תגרום לכך כי מעכשיו יתווסף להוצאותיכם ההחזר של ההלוואה החדשה, ויישאר בידכם פחות כסף להוצאות שוטפות. עדכנו הוצאה זו בתקציב שלכם וודאו שאתם נשארים מאוזנים. היעזרו במחשבון ניהול תקציב וקראו על ניהול תקציב בקלות ובפשטות. פדו חיסכון שחסכתם רק אם החיסכון צובר ריבית הנמוכה מהריבית שאתם משלמים על המינוס – רבים בוחרים בדרך זו משום שהריבית שאתם משלמים על המינוס גבוהה מהריבית שאתם מקבלים על החיסכון.

זכרו! הלוואה או חיסכון יעזרו לכם לסגור את המינוס באופן חד פעמי בלבד. אם תמשיכו להוציא יותר ממה שאתם מרוויחים, תמצאו את עצמכם עם מינוס חדש. רק שהפעם לא תישאר לכם כרית ביטחון של חיסכון וגם הלוואות נוספות יהיה לכם קשה לקחת עוד ועוד.

כמו שכבר הבנתם, לא מספיק לצאת מהמינוס, עליכם לוודא שאתם לא נקלעים אליו שנית. אין פתרון קסם ליציאה מהמינוס. ניהול חשבון בנק מאוזן דורש מכם התמדה ותשומת לב לאורך כל הדרך.

אתם יכולים להישאר מאוזנים אם תאמצו לעצמם כמה הרגלים:

התמידו בתקציב שהגדרתם לעצמכם ועדכנו אותו בשעת הצורך. היעזרו במחשבון ניהול תקציב.שימו מעט כסף בצד למימון הוצאות בלתי צפויות. קראו עוד על איך נערכים לעתיד הצפוי והלא צפוי.עקבו אחר הדוחות שאתם מקבלים מהבנק וחברות האשראי. צפו בסרטון לא מפחדים – מתעדכנים​.

הימנעו מראש מפיגור בהחזרי משכנתא והלוואות​ אחרות. במקרה שאתם צופים פיגור בתשלומים, דאגו להגיע להסדר עוד לפני הפיגור בתשלום.

*הכתבה נכתבה באדיבות משרד האוצר